Osamaksulla ostaminen on ollut pitkään suosittu vaihtoehto varsinkin hieman suuremmissa kertaostoksissa. Osamaksun avulla voi maksaa esimerkiksi hankkimansa kodinkoneen tai ajoneuvon pienemmissä erissä, jolloin tarpeellisen hankinnan on pystynyt tekemään heti, eikä vasta pitkään kestävän säästöjen kerryttämisen jälkeen.
Osamaksuun liittyy usein runsaasti oheiskuluja, minkä vuoksi se ei läheskään aina ole taloudellisin vaihtoehto hankintojen tekemiseen. Jokaisen kannattaa aina tarkistaa ja vertailla lainarahan käytön kustannuksia osamaksulla maksamisen sijaan. Esimerkiksi Sortter laina on helppokäyttöinen ja ilmainen lainavertailusivusto, jonka avulla voi löytää matalakorkoisia lainoja. Edullisen lainan kuukausilyhennykset voivat olla parhaimmillaan huomattavasti osamaksusopimuksen kuukausieriä pienempiä.
Osamaksu, erämaksu ja korttimaksu
Vielä vuosikymmen sitten osamaksukauppojen yhteydessä saatettiin nähdä ylilyöntejä markkinoinnissa. Arvokkaita tuotteita, kuten keittiökalusteita tai viihde-elektroniikkaa mainostettiin korottomien osamaksumahdollisuuksien kera, mutta avausmaksuista ja osamaksun käsittelypalkkioista sekä muista oheiskuluista ei kerrottu selkeästi. Oheiskulujen mainitsematta jättäminen markkinoinnissa on sittemmin korjaantunut viranomaisten puututtua harhaanjohtavaan markkinointiin. Laki osamaksukaupasta määrittelee yksiselitteisesti, että kaikki hintaan vaikuttavat kulut on ilmoitettava osamaksuehdoin markkinoitavien tuotteiden esittelyissä.
Perinteisen osamaksun rinnalle ovat tulleet myös korttimaksusopimukset ja erämaksusopimukset, jotka ovat niin ikään eräänlaisia osamaksusopimuksia. Korttimaksusopimuksissa kuluttaja tekee luottosopimuksen ja saa käyttöönsä kyseisessä liikkeessä tai yritysketjussa toimivan luottokortin. Kauppiaiden tavoitteena on tietysti saada asiakas tulemaan uudestaan samaan liikkeeseen ostoksille kun kerran kyseisessä kaupassa toimiva luottokorttikin on jo valmiiksi taskussa. Kaupan myöntämästä luottokortista saattaa kuitenkin loppujen lopuksi joutua maksamaan tavallista kilpailutettua lainaa enemmän, ja lisäksi ostomahdollisuudet ovat rajallisemmat.
Erämaksu on jo laajemmin korvannut perinteisiä osamaksuja etenkin pienemmissä ostoksissa. Erämaksun suurin ero osamaksuun on siinä, että ostettava tuote siirtyy erämaksussa välittömästi ostajan omaisuudeksi. Osamaksussa ostettu tuote, esimerkiksi auto, säilyy sen sijaan rahoitusyhtiön omaisuutena viimeisen maksuerän maksamiseen asti, eikä tuotteen käyttäjä voi esimerkiksi myydä autoaan ilman rahoitusyhtiön lupaa. Osamaksussa rahoitusyhtiö voi kuluttajan maksuvaikeustilanteessa hakea omaisuutensa takaisin, mutta erämaksuissa erääntyneet laskut siirtyvät ulosottoon. Erämaksu on siten käytännössä kulutusluotto, joka otetaan rahoitusyritykseltä.
Erämaksun ja osamaksun erot kulutusluottoon nähden
Oli kyseessä sitten osamaksusopimus tai pienemmissä ostoksissa osamaksun tänä päivänä hyvin pitkälti korvannut erämaksu, kannattaa käyttää tervettä harkintaa rahoitusta miettiessään. Jokaisesta rahoitusvaihtoehdosta syntyy aina erilaisia kuluja, kuten esimerkiksi käsittelykulut ja avausmaksut. Kuluttaja- ja kilpailuviraston ohjeistuksen mukaisesti jokaisen yrityksen on ilmoitettava tuotteiden lisämaksut ja oheiskulut. Rahoitusvaihtoehtoja vertailtaessa tämä tarkoittaa käytännössä todellisen vuosikoron ilmoittamista. Se sisältää lainan peruskoron lisäksi kaikki lainan oheiskulut.
Osamaksulla ja erämaksusopimuksilla saa toisinaan aidosti edullista rahoitusta hankinnalleen. Jos ostettavan tuotteen katteet ovat korkeat, voi kauppias nipistää osa- tai erämaksusopimuksen kustannuksista ja siten kasvattaa kokonaismyyntiä. Hyvin tarkkana saa kuluttaja olla kauppiaitten tarjoamien edullisten rahoitusvaihtoehtojen kanssa, sillä kustannuksia saattaakin olla tällöin siirretty itse tuotteen hintaan, jotta edullista rahoitusta voidaan tarjota. Tällöin saman tuotteen voikin saada halvemmalla toiselta myyjältä maksamalla ostoksen kokonaan erillisellä kilpailutetulla lainalla.
Kulutusluotto on itsenäinen laina, jonka käyttökohdetta ei sidota osa- ja erämaksun tavoin tiettyyn tuotteeseen. Tämä tarjoaa esimerkiksi perinteiseen osamaksuun nähden vapautta ostetun tuotteen käytön ja jälleenmyynnin suhteen. Kulutusluotolla ostetun auton tai muun tavaran voi milloin vain myydä eteenpäin hyvän tarjouksen saadessaan ja käyttää rahat jäljellä olevan lainan loppumaksuun. Kulutusluoton valinnan kuluttaja saa tehdä täysin itse ja tämä tarkoittaa sitä, että tarvittavalle lainasummalle voi teetättää laajan kilpailutuksen. Helpoiten kilpailutus onnistuu ilmaisen lainavertailupalvelun avulla.
Ostoksilla olevan kuluttajan on syytä pitää pää kylmänä ja vertailla rauhassa kaikkia eri rahoitusvaihtoehtoja. Osamaksusopimuksen tekeminen on joissain tapauksissa täysin perusteltua ja järkevää. Kilpailukykyisempää ja joustavampaa rahoitusta voi kuitenkin usein saada suoraan rahoitusyrityksiltä helposti lainavertailupalvelua käyttäen.
Lisää 
↑ mainos ↑
Laura Laura on suomalainen copywriter ja kääntäjä, jonka erikoisalaa ovat erityisesti erilaiset rahoitusmarkkinoiden aiheet. Lisätietoja...